Co to jest i jak obliczyć RRSO?

Co to jest i jak obliczyć RRSO?

Przeglądając oferty kredytów gotówkowych i pożyczek, nie sposób nie spotkać się z pojęciem RRSO. Co ono oznacza? Okazuje się, że jest to bardzo ważny sygnał dla potencjalnego kredytobiorcy.

Co to jest RRSO?

RRSO, czyli roczna rzeczywista stopa oprocentowania, to wartość pokazująca „prawdziwe” oprocentowanie kredytu lub pożyczki, z uwzględnieniem wszystkich ponoszonych kosztów. W reklamach ofert kredytowych banki i firmy pożyczkowe kładą zazwyczaj akcent na niskie oprocentowanie nominalne. Większą część kosztów ukrywają w postaci opłat dodatkowych. Najczęściej są to wysokie prowizje za udzielenie kredytu lub dodatkowe koszty ubezpieczenia na życie. RRSO to wartość uwzględniająca wszystkie te koszty, prezentowana jako oprocentowanie.

Dokładna definicja RRSO (zawarta w ustawie o kredycie konsumenckim) jest w swoim ekonomicznym charakterze praktycznie identyczna z wewnętrzną stopą zwrotu (ang. IRR). W nauce finansów IRR jest podstawowym narzędziem do mierzenia zwrotu z inwestycji. Odnosi się ono do wartości pieniądza w czasie, ze szczegółowym uwzględnieniem wartości i czasu wszystkich przepływów finansowych danej inwestycji/kredytu.

 

Dlaczego jest to istotne?

Zrozumienie, czym jest RRSO, jest szczególnie istotne dlatego, że ze względu na ustawę o kredycie konsumenckim banki zawsze muszą informować w swoich przekazach reklamowych o RRSO na reprezentatywnym przykładzie. Jest to regulacja bardzo ściśle przestrzegana. Co więcej, reprezentatywne przykłady rzeczywiście najczęściej są reprezentatywne – wcale nie są to parametry, przy których RRSO jest najniższe.

W efekcie porównanie RRSO z różnych ofert kredytów gotówkowych jest bardzo dobrym narzędziem do szybkiej oceny, która oferta jest najlepsza. Tak też jest często prezentowana w rankingach kredytów gotówkowych (przykład takiego rankingu). Co bardzo istotne, RRSO jest w zasadzie niezależna od wysokości kredytu/pożyczki wybranej jako reprezentatywny przykład. Dla porównania, ogólnie dobrym narzędziem do porównywania ofert kredytowych jest także informacja na temat całkowitego kosztu kredytu. Jest ona jednak wyrażana nominalnie i przez to bardzo zależna od przyjętej wysokości kredytu. Inaczej niż przy RRSO, za pomocą całkowitego kosztu kredytu można porównywać tylko kredyty lub pożyczki o tej samej wartości nominalnej.

 

Jak obliczyć RRSO?

Prezentowane przez banki i firmy pożyczkowe reprezentatywne RRSO to dobre pierwsze przybliżenie atrakcyjności danej oferty. Jednak na dalszym etapie procesu warto porównać RRSO dla wszystkich, już spersonalizowanych ofert kredytowych. Bank ma zasadniczo obowiązek podać wysokość RRSO, dla pewności i porównywalności ofert warto jednak obliczyć też RRSO we własnym zakresie.

Mimo że RRSO nie wydaje się czymś trudnym do oszacowania, to jednak samodzielne obliczenie rzeczywistego oprocentowania nie jest takie proste. Wymaga umiejętności wykonywania skomplikowanych działań arytmetycznych albo po prostu skorzystania z pomocy kalkulatora finansowego lub Excela. Przykładowy kalkulator RRSO w Excelu można ściągnąć np. tutaj. Poza tym na wielu stronach można też sprawdzić RRSO online.