Kredyt hipoteczny - czym jest marża, a czym WIBOR?

Kredyt hipoteczny - czym jest marża, a czym WIBOR?

WIBOR i marża to składniki oprocentowania kredytu hipotecznego. Należą do najważniejszych kosztów zobowiązania. Zanim zdecydujemy się na podpisanie umowy, warto poznać przydatne informacje na temat tego, za co przyjdzie nam zapłacić.

Marża

Marża jest stałą wartością, jaką bank zarabia, udzielając kredytu. Jej wysokość zależy od celu kredytu, deklarowanego wkładu własnego oraz dochodów kredytobiorcy. Dla kredytów hipotecznych zarezerwowano najniższe marże. Dodatkowo obniża je wysoki wkład własny. Wiąże się to z właściwą kredytom hipotecznym oceną ryzyka – im mniejsze ryzyko kredytowe ponoszone przez bank, tym taniej instytucja pożycza pieniądze. Niższą marżę zagwarantują też stałe dochody z umowy o pracę oraz terminowa spłata dotychczasowych zobowiązań. Wysokość marży może zostać zmieniona jedynie w przypadku, gdy obie strony umowy wyrażą na to zgodę. Dzieje się tak chociażby w przypadku skorzystania z innych produktów bankowych – kart kredytowych lub wykupienia ubezpieczeń. Kredyt z niskim oprocentowaniem nie zawsze wiąże się z niską marżą. Czasem okazuje się, że kredyt wyżej oprocentowany ma  niższą marżę niż kredyt z niskim oprocentowaniem.

 

WIBOR

WIBOR to wysokość oprocentowania dla kredytów udzielanych przez banki sobie nawzajem. Wylicza się go na podstawie średniej arytmetycznej z wysokości oprocentowania podanej przez największe banki działające w Polsce, będące uczestnikami panelu WIBOR. Instytucje finansowe podają stawkę oprocentowania w ujęciu rocznym. Jej wysokość określa, na jakich warunkach są one skłonne pożyczyć pieniądze innym bankom. Dane te zgłasza się każdego dnia roboczego o godzinie 11:00. Następnie wylicza się wartość obowiązującą. Wyróżnia się różne typy stawki WIBOR w zależności od okresu czasowego. Do ustalenia oprocentowania stosuje się wskaźnik WIBOR, dlatego że banki uwzględniają koszt uzyskania dodatkowego kapitału na udzielenie kredytu i przenoszą go w postaci odsetek na kredytobiorcę. Korzysta się z dwóch stawek: 3M (wysokość oprocentowania, dla której banki gotowe są udzielić pożyczki innym bankom na okres 3 miesięcy) oraz 6M (wartość obowiązująca dla kredytu na 6 miesięcy).

Zdarza się, że osoby zaciągające kredyt nie wiedzą, za co tak naprawdę przyjdzie im zapłacić. Oprócz pożyczonego kapitału kredytobiorcy zwracają bowiem koszty odsetkowe, na ich wysokość mają z kolei wpływ marża i WIBOR. Poza oprocentowaniem należy wziąć pod uwagę prowizję, ubezpieczenia, wycenę nieruchomości oraz ewentualną opłatę za obsługę rachunku, a sam kredyt hipoteczny sprawdź w Total Money.