RRSO - co warto wiedzieć o tym wskaźniku?

RRSO - co warto wiedzieć o tym wskaźniku?

Rozszerzający się w szybkim tempie zakres usług finansowych, wciąż pojawiające się nowe udogodnienia czy dodatkowe opcje… W dzisiejszych realiach coraz trudniej zachować obiektywność przy wyborze oferty kredytowej i nic dziwnego, że przeciętny kredytobiorca miewa problemy z podjęciem decyzji.

Pomocą może okazać się właśnie RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu. Wskaźnik ten stworzono w celu bezpośredniego porównywania bankowych usług i ma on ułatwić klientowi odnalezienie się w gąszczu ofert dostępnych na rynku. W praktyce jednak interpretacja RRSO również nastręcza pewnych trudności i warto upewnić się, że dobrze rozumiemy sens tej informacji.

 

Co to jest RRSO?

Jak sama nazwa mówi, rzeczywista roczna stopa oprocentowania od zwykłego oprocentowania kredytu różni się tym, że wskazuje rzeczywisty koszt pożyczki. To znaczy, że oprócz odsetek uwzględnia także dodatkowe koszty, którymi mogą być: prowizja za usługę, ubezpieczenie, opłata za rozpatrzenie wniosku czy wartość pieniądza w czasie.

Innymi słowy, wskaźnik RRSO informuje, jakie byłoby roczne oprocentowanie kredytu, gdyby włączyć w nie wszystkie dodatkowe koszty usługi.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania wyraża się jedną wartością i oblicza w ten sam sposób niezależnie od rodzaju instytucji pożyczkowej. Zgodnie z prawem każdy podmiot udzielający kredytu konsumenckiego jest zobowiązany zamieścić wartość RRSO w swojej ofercie. Uwaga – zasada ta nie dotyczy kredytów dla firm!

 

Jak obliczyć RRSO?

Dokładną wartość RRSO wylicza się przy pomocy skomplikowanego wzoru. Bez zaawansowanego kalkulatora dokładne określenie tej wartości jest właściwie niemożliwe. Istnieją wprawdzie sposoby szacowania RRSO w dużym przybliżeniu, rachunki jednak także nie należą  do najprostszych i nie sprawdzają się w przypadku kredytów długoterminowych. Na szczęście w Internecie można znaleźć łatwe w obsłudze przeliczniki – oblicz RRSO tutaj.

 

RRSO a wartość pieniądza w czasie

Z logicznego punktu widzenia wydaje się, że jeśli pożyczce nie towarzyszą żadne dodatkowe opłaty, rzeczywista roczna stopa oprocentowania powinna być równa zwykłemu oprocentowaniu kredytu. Tymczasem okazuje się, że taka zależność zachodzi tylko w sytuacji, kiedy dług spłacamy jednorazowo pod koniec okresu kredytowania. Znacznie częściej jednak pożyczkę spłaca się na raty i wtedy sprawa jest nieco bardziej skomplikowana.

Powodem, dla którego wartość RRSO różni się od oprocentowania kredytu, jest właśnie wartość pieniądza w czasie. Z każdą kolejną ratą spłacamy część długu i mamy do dyspozycji mniej pożyczonych pieniędzy. RRSO określa zatem, jak długo możemy dysponować pożyczoną kwotą – im wyższe RRSO, tym krótszy jest ten okres.

 

RRSO – wskaźnik przyjazny inwestorom

Jako przejrzysty wyznacznik opłacalności kredytu rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest przydatna dla każdego kredytobiorcy. Szczególnie istotna okazuje się jednak w biznesie, właśnie z uwagi na wyżej omawiany czynnik wartości pieniądza w czasie. Podczas gdy przeciętnego konsumenta interesuje raczej ostateczny, całkowity koszt kredytu, inwestor będzie myślał, jak pracuje jego kapitał w każdym miesiącu okresu kredytowania. Wskaźnik RRSO pozwoli wybrać ofertę pożyczki, która da przedsiębiorstwu szansę osiągnąć jak największe zyski.