Wkład własny kredytu hipotecznego - niezbędne informacje

Wkład własny kredytu hipotecznego - niezbędne informacje

O kredycie hipotecznym zaczynamy myśleć dopiero wtedy, kiedy chcemy znaleźć własne lokum. Podjęcie decyzji o zaciągnięciu pożyczki jest bardzo trudne, dlatego warto wiedzieć, czym dokładnie jest wkład własny i jak wygląda sytuacja z nim związana w bieżącym roku.

Czym jest wkład własny?

Wkład własny w przypadku kredytu mieszkaniowego jest wymaganym przez bank procentem wartości kupowanego mieszkania, który kredytobiorca musi wpłacić samodzielnie; zaś w przypadku budowy domu może to być również działka budowlana, na której mamy zamiar się wybudować.  Warto wiedzieć, że wkład własny nie może być finansowany z kredytu wziętego w innym banku. Banki akceptują wkład własny nie tylko w formie pieniężnej, może nim być również wpis hipoteki innej nieruchomości.

 

Zmiany dotyczące wkładu własnego w 2017 roku

W bieżącym roku weszły w życie zalecenia Komisji Nadzoru Finansowego, zaostrzające kryteria dotyczące wkładu własnego. W poprzednim roku (2016) wkład własny wynosił 15%, w tym roku zwiększył się on do 20%. Stanowi to niestety spore utrudnienie dla wielu ludzi, ponieważ nie każdy jest w stanie na starcie wyłożyć 20% wartości mieszkania.

 

Skąd wziąć wkład własny i czy jest on wymagany?

Jak już wcześniej zostało powiedziane, wkładu kredytu hipotecznego nie możemy pokryć innym kredytem, dlatego aby zdobyć tak dużą sumę, niezbędne będzie oszczędzanie. Warto wcześniej przyjrzeć się cenie nieruchomości bądź cenie działek budowlanych i potencjalnym kosztom budowy domu, aby wiedzieć, jak bardzo musimy przygotować się do podjęcia zobowiązania kredytowego.

Należy z naciskiem podkreślić, że wkład własny zawsze jest wymagany i niestety nie można wziąć kredytu hipotecznego, nie posiadając wkładu własnego.

 

Sprawdź, co oprócz pieniędzy może stanowić wkład własny.

 

Zdolność kredytowa

Oczywiście przed podjęciem jakichkolwiek kroków warto sprawdzić swoją zdolność kredytową. Pomoże nam w tym doradca finansowy. Zdolność kredytowa oceniania jest na podstawie wielu kryteriów: stanu cywilnego, liczby dzieci, poprzednich i aktualnych kredytów, wysokości dochodów, rodzaju umowy o pracę, a nawet stażu pracy. Na podstawie tych czynników bank określa naszą zdolność kredytową i oblicza wskaźnik LTV (z ang. Loan to Value) – im wyższa wartość wskaźnika LTV, tym większe ryzyko ponosi bank, udzielając nam kredytu. Każdy bank ma określoną granicę tego wskaźnika, powyżej której nie udzieli nam kredytu. Banki określają własne granice, niektóre dopuszczają wartość na poziomie 70%, inne nawet na poziomie 100%.

 

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Na oprocentowanie kredytu składają się dwa czynniki – WIBOR oraz marża banku. WIBOR to cena, po jakiej banki udzielają pożyczek innym bankom. Jest ona ustalana w każdy dzień roboczy o godzinie 11:00 i nie jest zależna od banków. Marża banku jest już ustalana indywidualnie przez każdy bank i to ona znacznie wpływa na koszt kredytu. Marża jest niezmienna przez cały okres spłacania kredytu i warto ją negocjować.

 

Podsumowanie

Szukając własnej nieruchomości, zacznij od określenia swojej zdolności kredytowej, a także zaoszczędź odpowiednią sumę na koncie. Oczywiście oferty banków są różne, więc w jednym banku będzie to 10% ceny nieruchomości, przy czym dodatkowym wymaganiem będzie tu opłacanie ubezpieczenia, przez co miesięczna rata kredytu przez pewien okres będzie wyższa. W drugim banku wkład wyniesie np. 20%. Warto dokładnie i na spokojnie przejrzeć ofertę każdego banku. Zalecane jest skorzystanie z pomocy doradcy finansowego, który pomoże ci określić twoją zdolność finansową oraz wybrać najlepszą ofertę.